Herkent U de volgende situatie?

Je maakt een moeilijke periode in je leven door, door het verlies van werk, je hebt een ongeval gehad of je verliest een partner en je komt plotseling niet meer rond. Je zoekt oplossingen maar blijkbaar lukt het nog steeds niet waardoor je in ernstige financiële moeilijkheden komt. Deurwaarders dreigen de inboedel aan te slaan en openbaar uit te verkopen, je verkoopt hetgeen van waarde is om toch maar te proberen je schulden te betalen maar je schulden blijven aangroeien doordat de hoofdsom die je wel degelijk verschuldigd bent, zo enorm aangroeit door vonniskosten, kosten van gerechtsdeurwaarders, van boetebedingen, schadebedingen, door intresten... waardoor uiteindelijk iedere betaling geen invloed meer heeft op de uiteindelijk betaalde hoofdsom maar integendeel juist de schuld niets anders meer doet dan aangroeien en het één en ander totaal uitzichtloos wordt. Je beschikt niet meer over voldoende geld om je huur, elektriciteit, water en verwarming te betalen. Je staat psychisch zwaar onder druk om de gerechtsdeurwaarder telkenmale onder ogen te komen en je durft de brievenbus niet meer open te doen omdat daar alleen maar rekeningen uitvallen die je toch niet kan betalen.

STOP DE SCHULDEN !!

Neem contact met Georges Michiels. Hij loodst je door een moeilijke periode en adviseert je professioneel. Bel hem op het nummer 011/333.700 of doe een mail naar Dit e-mailadres is beschermd tegen spambots. U heeft Javascript nodig om het te kunnen zien. .

Wat is een collectieve schuldenregeling? Het is een onaangename situatie waarin een particulier persoon die niet handelaar is, er niet meer in slaagt om zijn lopende verplichtingen te blijven betalen. De collectieve schuldenregeling is dus een procedure die je kan ondernemen als je in zware financiële moeilijkheden zit en waarbij je de tussenkomst vraagt van een schuldbemiddelaar via de Arbeidsrechtbank om een haalbaar afbetalingsplan op te stellen. De situatie is enigszins verwant met het faillissement van een handelaar, zelfstandige of een vennootschap.

JE STAAT ER NIET ALLEEN VOOR !

Het indienen van een dergelijk verzoekschrift tot het bekomen van een collectieve schuldenregeling is een omvangrijk werk. Het is de bedoeling dat een inventarisatie gemaakt wordt van je hebben en houden maar ook van al je schulden (actief en passief). Er wordt alzo een overzicht gegeven van wie je bent, van hoe het zover gekomen is, wat je zelf nodig hebt en hoe je het voorstelt om het op te lossen. Bij het indienen van een dergelijk verzoek tot het bekomen van collectieve schuldenregeling kan je je best laten bijstaan door een advocaat. Georges Michiels is advocaat en erkend schuldbemiddelaar die U daar graag bij helpt. Inderdaad het indienen van een dergelijk verzoek kan gebeuren via de tweedelijnsrechtsbijstand waarbij VOLLEDIGE KOSTELOOSHEID kan worden bekomen (art. 1§1,11 van het Koninklijk Besluit van 18.12.2003 tot vaststelling van de voorwaarden van de volledige of gedeeltelijke kosteloosheid van de juridische tweedelijnsbijstand en de rechtsbijstand voorziet hierin.).

Het is de realiteit dat, wanneer U beslist bent om tot een oplossing te komen en U Uw volledige medewerking verleent aan het opstellen van een dergelijk verzoek, advocaat Georges Michiels dit VOLLEDIG GRATIS voor U kan uitvoeren. De advocaat wordt immers, in het kader van de tweedelijnsrechtsbijstand vergoed (www.georgesmichiels.be).

U bent zeker niet alleen !

Uit de statuten van de Nationale Bank van België blijkt dat er eind 2009 78.147 gezinnen in de collectieve schuldenregeling bescherming hebben gekregen. Gezien de economische crisis zal het aantal nieuwe collectieve schuldenregelingen vermoedelijk nog toenemen (www.nbb.be).

Welke schulden komen in aanmerking?

- schulden tengevolge van consumentenkredieten zoals leningen op afbetaling of kaskredieten;

- hypothecaire schulden;

- schulden ingevolge openstaande rekeningen verbruik energie zoals water, gas, elektriciteit, mazout;

- schulden aan een particuliere persoon zoals huurschulden;

- achterstallig onderhoudsgeld;

- schulden op het gebied van de gezondheidszorg zoals ziekenhuis- of dokterskosten;

- schulden waaraan reeds uitvoerbare titels zijn verleend zoals vonnissen, notariële aktes of dwangbevelen;

- schulden tengevolge van de contacten met de overheid zoals het niet betalen van personenbelasting;

- boetes;

Welke zijn de gevolgen van het opstarten van een procedure?

a) Je beheert niet langer je inkomen

• zolang de collectieve schuldenregeling loopt, ontvangt je schuldbemiddelaar al je inkomsten, zelfs uitzonderlijke zoals teruggave belastingen, erfenissen, uitkeringen van de verzekeringen edm

• in overleg met de schuldbemiddelaar ontvang je een leefgeld voor de noodzakelijke uitgaven zoals voeding, kleding, vervoer.. om je een menswaardig leven te bezorgen De wet heeft de schuldbemiddelaar immers verplicht om je een wettelijk minimum als inkomen te garanderen. Normaal komt je een bedrag toe dat overeenstemt met het niet voor beslag vatbaar deel van je inkomen. Met schriftelijke toestemming kan dit bedrag verminderd worden tot het bedrag dat minimaal gelijk is aan het bedrag dat opgenomen is in art. 14 van de wet van het recht op maatschappelijke integratie waarbij de bedragen van het bestaansminimum per categorie worden aangegeven. De schuldbemiddelaar mag inderdaad rekening houden met inkomsten van de mensen die rond je leven en met bepaalde uitgaven die minder zijn omdat die in je voordeel zijn.

Schuldbemiddeling is een speciale regeling die te vergelijken is met een verkeersreglement waarbij de rechten en verplichtingen opgesomd worden in de wet en waarbij er een evenwicht gezocht wordt teneinde ervoor te zorgen dat zij die geld moeten krijgen, erkend worden en rustig gehouden worden doordat de schuldbemiddelaar gelden zal proberen te reserveren voor deze schuldeisers, en met deze gelden een voorstel tot regeling uit te werken.

b) Tijdens de duur van de collectieve schuldenregeling kan je geen goederen verkopen zonder instemming van de rechter. Je mag geen bijkomende schulden maken. Het is de bedoeling dat je enkel nog de levensnoodzakelijke uitgaven doet en niet gaat sparen.

c) Beslag en overdracht zijn niet langer mogelijk. De gerechtsdeurwaarder mag dus niet meer voor de "oude" schulden langs de deur passeren. Beslagen op roerende goederen of op het loon zijn geschorst behoudens indien de verkoopdag reeds bepaald werd voordat de Arbeidsrechtbank de toelaatbaarheid goedkeurde, in dat geval gaat de verkoop door zoals gepland maar zal de opbrengst naar de bemiddelaar gaan.

d) Bepaalde maatregelen blijven:

• de procedure kan, in het geval de Vrederechter bij vonnis de uithuiszetting bevolen heeft, niet tegenhouden

• de beslissing van de Arbeidsrechtbank zorgt er ook niet voor dat de afgesloten energie terug aangesloten wordt

e) Hoe wordt iedereen op de hoogte gebracht?

• De beslissing van de Arbeidsrechtbank wordt overgemaakt aan de Nationale Bank van België en aan de kredietcentrale; bovendien is op 31.01.2011 het Centraal Bestand van Berichten (CBB) in werking getreden en heeft dit als doel een gecentraliseerd systeem ter beschikking te stellen voor alle berichten van beslag, delegatie, overdracht en collectieve schuldenregeling waardoor alle gerechtsdeurwaarder, de advocaten, de belastingen, zij die behoren dit te weten te komen, verwittigd worden van het bestaan van een collectieve schuldenregeling

• Het vonnis van de Arbeidsrechtbank wordt opgestuurd aan de uitbetalingsinstelling van de ziekenkas of aan de instelling die de werkloosheid uitkeert of aan de werkgever, kortom aan iedereen van wie je recht hebt op het bekomen van bepaalde bedragen. Anderzijds worden ook alle schuldeisers aangeschreven en in kennis gesteld van de bestaande regeling voor zover uiteraard deze schuldeisers uiteraard gekend zijn. Het is van het grootste belang dat het juiste adres in het oorspronkelijk verzoek is opgenomen.

f) De Rechtbank doet dus uitspraak over het ingediende verzoekschrift tot het bekomen van de collectieve schuldenregeling, in principe binnen de acht dagen, doch in werkelijkheid wordt deze termijn niet gesanctioneerd en zullen de Arbeidsrechtbanken onder de grote toevloed van verzoekschriften langere termijnen hanteren. Vaak gebruikt de rechtbank ook de techniek om uitleg en aanvullende info op te vragen om alzo meer inzicht te krijgen in de situatie van de aanvragende partij en om na te gaan of voldaan is aan alle wettelijke voorwaarden van art. 1675§2 Ger.W. waarbij vereist is dat de aanvrager niet kennelijk zijn onvermogen mag hebben bewerkstelligd en dus procedureel te goeder trouw moet handelen.

g) Voor zij die overwegen een aanvraag in te dienen is het van belang te weten dat de wetgeving ruim opgevat is en de poort groot open staat om mensen een nieuwe kans te gunnen op een menswaardig leven, weliswaar met respect van de schuldeisers. Niettemin kunnen de schuldeisers die vaststellen dat de vlucht naar de collectieve schuldenregeling een valse list is om aan de betalingsverplichtingen te ontsnappen en de aanvrager onredelijk en oneerlijk is geweest in zijn houding opzichtens de schuldeisers, derdenverzet instellen met goede argumenten en met het voorleggen van de nodige bewijzen.

h) Na onderzoek door de rechtbank beslist alsdan de Arbeidsrechtbank een gerechtelijk mandataris aan te stellen die schuldbemiddelaar wordt genoemd. Advocaat Georges Michiels is alzo een door de Arbeidsrechtbank regelmatig aangestelde bemiddelaar. De bemiddelaar staat onder toezicht van de rechtbank en is eigenlijk de draaischijf in het bemiddelingsproces. De schuldbemiddelaar is uiteraard een bekwaam persoon die regelmatig bijscholing volgt en niet alleen kwaliteiten heeft op juridisch vlak maar tevens op het menselijk vlak. De schuldbemiddelaar is een meervoudig partijdig persoon hetgeen betekent dat hij niet als raadsman van de aanvrager optreedt – de schuldbemiddelaar is dus niet de advocaat van de aanvrager noch is hij de raadsman van de schuldeisers – maar de schuldbemiddelaar is diegene die de belangen van alle in het bemiddelingsproces betrokken personen en actoren in evenwicht tracht te houden en verzoent. Hij brengt van zijn werkzaamheden verslag uit aan de Arbeidsrechtbank.

i) Wat moet de schuldbemiddelaar doen?

• Hij moet proberen een afbetalingsplan op te stellen waarbij alle schuldeisers en de aanvrager akkoord mee kunnen gaan.

• Nadat er een regeling is, volgt hij de procedure verder op.

• Hij doet de nodige betalingen en zorgt ervoor dat de aanvrager leefgeld krijgt zoals opgenomen in de regeling en de schuldeisers ook hun centen krijgen zoals voorzien.

j) Het verdere verloop van de procedure.

• Minnelijke aanzuiveringsregeling:

Nadat iedere schuldeiser een kopie van het verzoekschrift dat om toelaatbaarheid verzoekt, ontvangen heeft beschikt iedere schuldeiser over 1 maand om het exacte bedrag te melden waarop hij/zij recht heeft.

De schuldbemiddelaar heeft vervolgens 4 maanden de tijd om een afbetalingsplan op te stellen waarmee alle partijen akkoord kunnen gaan. Deze termijn is indicatief omwille van het feit dat de bemiddelaar soms moeilijkheden ondervindt wegens onstandvastigheid van inkomsten van de aanvrager en onvoorziene omstandigheden deze termijn soms onrealistisch maken.

Het plan dat de schuldbemiddelaar vervolgens opstelt wordt rondgezonden en alsdan hebben de schuldeisers alsook de aanvrager 2 maanden de tijd om hierop gemotiveerd te antwoorden of opmerkingen te formuleren.

Wanneer één van de schuldeisers of de aanvrager niet akkoord gaat, tracht de schuldbemiddelaar vooralsnog betrokkenen te overtuigen dat de regeling gunstiger is dan wanneer een gerechtelijke aanzuiveringsregeling zou opgelegd worden. Vaak blijken de opmerkingen niet te goeder trouw en maakt dit dan ook misbruik uit. De schuldbemiddelaar kan dan ook vaak opteren om vooralsnog de opgestelde minnelijke aanzuiveringsregeling te doen bevestigen en de opmerkingen als rechtsmisbruik te laten vernietigen.

Het voordeel van een minnelijke aanzuiveringsregeling is dat deze een overeenkomst uitmaakt waarbij de terugbetalingstermijn meer dan 5 jaar kan bedragen, hetgeen uiteraard in het voordeel is van de schuldeisers.

• Gerechtelijke aanzuiveringsregeling:

De schuldbemiddelaar zal een proces-verbaal van gebrek aan minnelijke regeling opstellen en alsdan wordt de zaak gebracht voor de Arbeidsrechtbank voor het opleggen van een gerechtelijke aanzuiveringsregeling. De Arbeidsrechtbank beslist alsdan over alle elementen van de op te leggen regeling, ondermeer het afbetalingsplan en het leefgeld en de bijkomende voorwaarden zo deze nodig zijn. De periode van terugbetaling bij de gerechtelijke aanzuiveringsregeling mag in principe niet langer zijn dan 5 jaar. In uitzonderlijke gevallen zoals wanneer men zijn eigen woning wenst te behouden, kan hiervan afgeweken worden.

k) Welke beslissingen m.b.t. de schulden kan de Arbeidsrechtbank nemen?

De Arbeidsrechter kan verschillende beslissingen nemen zoals:

- simpele kwijtschelding van intresten en kosten

- bijkomende maatregelen opleggen zoals het zoeken naar werk m.a.w. het verhogen van de inkomsten, het volgen van een ontwenningskuur, het in budgetbeheer gaan, het verminderen van de uitgaven;

- indien dit niet volstaat kan de rechtbank beslissen om geheel of gedeeltelijk een deel van de hoofdsom aanvullend kwijt te schelden; het spreekt voor zich dat je eerst al het mogelijke moet gedaan hebben om je schulden af te betalen vooraleer er aan kwijtschelding kan worden gedacht;

- voor drie types van schulden kan er geen kwijtschelding worden verleend nl. :

o nog niet vervallen onderhoudsgelden nl. onderhoudsgelden die in de toekomst betaald zullen moeten worden; alsdan zal een herziening van het onderhoudsgeld bij de bevoegde rechter aangevraagd moeten worden;

o schadevergoedingen voor lichamelijke schade veroorzaakt door een misdrijf;

o schulden uit een faillissement behalve als het faillissement al meer dan 10 jaar gesloten is want dan zijn deze schulden sowieso verjaard;

Indien de rechter beslist dat er een kwijtschelding gebeurt na de vastgestelde periode en in de loop van die periode ontdekt een schuldeiser dat je inkomsten hebt achtergehouden, kan de beslissing ingetrokken worden. Deze procedure heet herroeping. Herziening van de procedure is strikt geregeld en komt erop neer dat je niet eerlijk bent geweest en gelden hebt achtergehouden of zelf geïnd hebben, nieuwe schulden gemaakt hebt, onjuiste verklaringen hebt afgelegd enz m.a.w. dat je niet te goeder trouw bent geweest.

In dat geval kunnen schuldeisers hun oude schuld onmiddellijk weer verder innen.

Tip: budgetbeheer is een dagdagelijkse bezigheid die vaak verwaarloosd wordt in deze hectische wereld. Het is de kunst om op een goede manier om te gaan met je inkomen en gelden. In de tijd van grootmoeder behoorde dit tot het lessenpakket, nu is dit niet meer het geval. Inderdaad de oorzaak van de problemen is vaak gelegen in het feit dat mensen nooit hoorden van een huishoudboekje zoals moeders en grootmoeders dit vroeger deden. In feite komt het erop neer dat er niet meer uitgegeven kan worden, dan dat er verdiend wordt en dat er bij ontvangst van gelden iedere keer de nodige provisies aan de kant moeten worden gelegd om kosten en uitgaven te betalen die niet van dagelijkse aard zijn, maar wel maandelijks, tweemaandelijks, driemaandelijks of jaarlijks moeten betaald worden. Men moet dan ook tot het besef komen dat er niet van dag tot dag geleefd mag worden, maar wel met een visie en inzicht op welke kosten er allemaal op je af komen. Bij het Vlaams Centrum voor Schuldbemiddeling (www.budgetplanner.be) kan je dergelijk handig modern huishoudboekje of budgetplanner gratis downloaden. Dit is een aanrader.